Requisitos del préstamo DSCR en 2026 — puntaje de crédito, ratio DSCR, LTV, reservas, documentos de entidad y restricciones de propiedad. Pre-califica tu trato antes de comparar prestamistas.
Los requisitos del préstamo DSCR son más estrechos de lo que la mayoría de inversionistas espera — y más consistentes entre prestamistas que las pautas convencionales o FHA. Casi todo prestamista DSCR reputado comparte la misma lista: nivel de crédito, matemática DSCR, tope de LTV, reservas, tipo de propiedad y estructura de entidad. Donde los tratos se rompen suele ser en los márgenes — DSCR sub-1.0, condominios no garantizables, reservas escasas o una restricción de propiedad que un prestamista rechaza y otro acepta.
Este artículo es la lista de verificación previa a la solicitud. Para la referencia completa con listas de documentos y tablas por nivel, consulta nuestra guía de requisitos DSCR. Aquí nos enfocamos en qué verificar antes de comparar prestamistas para no desperdiciar una consulta dura de crédito en un archivo que no puede cerrar.
Requisitos de puntaje de crédito
El mercado DSCR se divide en tres niveles prácticos de FICO:
| Nivel | Rango FICO | Impacto típico |
|---|---|---|
| Premium | 720+ | Mejores tasas, 80% LTV en compra, DSCR flexible |
| Estándar | 680–719 | Precio competitivo, 75–80% LTV |
| Entrada | 620–679 | Recargos de tasa, topes LTV 70–75% |
Puntajes por debajo de 620 casi siempre se rechazan en programas DSCR convencionales. Si está reconstruyendo crédito tras bancarrota o ejecución hipotecaria, consulta nuestra guía DSCR post-bancarrota.
Requisitos de ratio DSCR
Los prestamistas calculan DSCR como renta mensual bruta dividida entre PITIA mensual (principal, interés, impuestos, seguro y HOA si aplica).
| Nivel DSCR | Disponibilidad de programa | Tope LTV típico |
|---|---|---|
| 1.25+ | Mayor elección de prestamistas, mejor precio | 80% compra |
| 1.0–1.25 | Estándar — la mayoría acepta | 75–80% |
| 0.75–1.0 | Subconjunto de prestamistas; recargo de tasa | 70–75% |
| Sin ratio | Impulsado por activos y crédito; sin prueba de ingreso | 65–70% |
Si su propiedad calcula por debajo de 1.0, lea nuestra guía sub-1.0 DSCR antes de aplicar — el programa correcto puede requerir solo una reducción de 5 puntos en LTV, no otra propiedad.
Calcule primero con la calculadora DSCR. Conocer su ratio exacto le permite pre-filtrar prestamistas que aceptan su nivel.
LTV y pago inicial
Compras: 20% de entrada (80% LTV) es el piso; 25% (75% LTV) es donde la mayoría de inversionistas aterriza para la mejor combinación tasa-LTV.
Refinanciamientos con retiro de efectivo: 70–75% LTV es típico. La mayoría exige 6 meses de propiedad antes del cash-out; unos pocos ofrecen cash-out desde el día uno con prima de tasa.
Extranjeros nacionales y prestatarios ITIN: Espere topes LTV de 65–70% y 30–35% de entrada en muchos programas.
Requisitos de reservas
Las reservas se miden en meses de PITIA que permanecen en cuentas líquidas después de que el pago inicial y los costos de cierre salen.
| Tipo de programa | Piso típico de reservas |
|---|---|
| DSCR estándar (1.0+ DSCR) | 3–6 meses PITIA |
| Sub-1.0 DSCR | 6–9 meses |
| Sin ratio / STR | 9–12 meses |
| Extranjero nacional | 12 meses |
Las cuentas de jubilación cuentan al 60–70% del saldo adquirido. Cripto y cuentas bancarias extranjeras son aceptadas por una minoría de prestamistas — vea nuestra guía de reservas DSCR.
Use el estimador de calificación para probar reservas post-cierre antes de firmar contrato.
Requisitos de entidad y documentación
Los cierres en LLC son estándar en préstamos DSCR. Espere proporcionar:
- Artículos de organización y acuerdo operativo
- Carta EIN del IRS
- Certificado de buena reputación
- Garantía personal de cada miembro con 20%+ de la LLC
Documentación de ingreso: Ninguna. Sin declaraciones de impuestos, W-2 ni talones de pago.
Documentación de propiedad: Contrato de arrendamiento o renta de mercado Form 1007, cotización de seguro, contrato de compra (en compras) y tasación estándar.
Restricciones de propiedad que frenan a inversionistas
Incluso cuando crédito, DSCR, LTV y reservas están limpios, estos atributos provocan rechazos en algunos prestamistas:
- Condominios no garantizables (alta concentración de inversionistas, litigio, conversión hotelera)
- ADU sin permiso contados en ingreso
- STR en ciudades con permisos restrictivos
- Uso mixto con espacio comercial en planta baja
Un rechazo por tipo de propiedad suele ser desajuste de prestamista, no fin del trato. Si le negaron en otro lugar, nuestra guía de razones de rechazo DSCR mapea cada tipo de negativa a prestamistas que la aceptan.
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Lista rápida pre-solicitud
Antes de enviar a cualquier prestamista, confirme:
- FICO cumple el piso del programa (640+ para la mayoría de archivos estándar)
- DSCR supera el mínimo del prestamista — o tiene identificada una vía sub-1.0 / sin ratio
- LTV está dentro del tope del nivel para su crédito y DSCR
- Reservas sobreviven la matemática post-cierre con los recortes correctos
- Documentos de entidad listos si cierra en LLC
- Tipo de propiedad no está en la lista de exclusión del prestamista
Si todo encaja, está listo para comparar. Si uno o dos están al límite, corrija la brecha o dirija a un prestamista especialista antes de la consulta dura.
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