Requisitos del préstamo DSCR

Los requisitos del préstamo DSCR en 2026 son más claros de lo que la mayoría de los inversores creen — el mercado se ha consolidado en torno a un conjunto estrecho de pautas que casi todos los prestamistas DSCR de buena reputación comparten. Si aún no ha leído la guía principal, comience con ¿Qué es un préstamo DSCR?. Esta página asume que ya conoce el producto y quiere saber si su expediente calificará.

Antes de aplicar: Revisa nuestra lista Antes de Aplicar para confirmar DSCR, crédito, reservas, documentos de entidad y seguro antes de enviar la solicitud.

Requisitos de puntaje de crédito por nivel de prestamista

El mercado DSCR se divide en tres niveles de crédito. Los precios y los límites de LTV se ajustan con el FICO.

Nivel 1 — Precio premium (FICO 720+):

• Tasas más bajas (rango actual: 6.25-6.625%, par ~6.25%)
• Acceso al LTV máximo (80% compra, 75% cash-out)
• Mayor flexibilidad de DSCR (1.00 aceptado sin penalidad de tasa)

Nivel 2 — Precio estándar (FICO 680-719):

• Tasas intermedias (6.625-7.25%)
• LTV máximo de 75-78% en compra
• Mínimos de DSCR estándar (1.00-1.25 según programa)

Nivel 3 — DSCR subprime (FICO 620-679):

• Tasas más altas (7.25-8.375%)
• LTV limitado al 70-75% en compra, 65-70% en cash-out
• Mínimos de DSCR más estrictos (usualmente 1.10+)
• Reservas de 6-12 meses requeridas

Detalle importante: Los prestamistas DSCR usan el puntaje medio de tres bureaus para un solo prestatario, y el puntaje medio más bajo para expedientes con múltiples prestatarios.

Los eventos crediticios menores pesan menos que en convencional. La mayoría de los prestamistas DSCR pasan por alto un atraso hipotecario de más de 24 meses, una quiebra descargada hace más de 48 meses y una ejecución hipotecaria de más de 36 meses. Las colecciones y cargos por debajo de $5,000 combinados a menudo se ignoran; las colecciones médicas suelen excluirse por completo.

Mínimos del ratio DSCR

Los programas sub-1.0 son esenciales en mercados costeros de alto costo (California, Miami, Nueva York) donde los ratios renta-precio raramente producen un DSCR de 1.0 a tasas de mercado.

Los programas sin ratio no calculan el DSCR — el prestamista no exige que la renta cubra el PITIA. A cambio, el perfil se endurece: FICO 680+, LTV máximo 70%, 12 meses de reservas PITIA e historial hipotecario limpio de 12-24 meses.

Ejecute la matemática DSCR con la calculadora DSCR.

Límites de LTV por propósito del préstamo

Compra:

• SFR de 1 unidad: máximo 80% LTV (75% es el punto óptimo más común)
• 2-4 unidades: 75-80%
• 5-10 unidades: 70-75%
• Condo garantizable: 75-80%
• Condo no garantizable / condotel: 65-70%
• Alquiler a corto plazo: 70-75%
• Extranjero no residente: 65-70%

Refinanciamiento tasa y plazo:

• SFR de 1 unidad: 75-80%
• 2-4 unidades: 75%
• 5-10 unidades: 70%

Refinanciamiento cash-out:

• SFR de 1 unidad: 70-75%
• 2-4 unidades: 70-75%
• 5-10 unidades: 65-70%

Requisitos de reservas — 2 a 12 meses de PITIA

Las reservas son fondos líquidos que el prestatario debe mantener en sus propias cuentas (o en las de la LLC) al cierre, medidos en meses de PITIA en la propiedad sujeta.

Fuentes aceptables: cuentas corrientes y de ahorros (100%), fondos de inversión y acciones (70-100%), cuentas de jubilación 401(k), IRA (70% del saldo adquirido).

Elegibilidad de tipos de propiedad

Elegibles (amplio apoyo de prestamistas):

• Residencial unifamiliar (1 unidad)
• Propiedades de 2-4 unidades (dúplex, tríplex, cuádruple)
• Multifamiliar de 5-10 unidades (DSCR residencial)
• Townhouses y casas adosadas
• Condominios garantizables

Generalmente inelegibles:

• Casas prefabricadas en tierra arrendada
• Propiedades en litigios activos
• Fixer-uppers que requieren reparaciones extensas (calificación C5/C6)
• Residencias principales (DSCR es solo para no-ocupantes)

Tipos de entidad aceptados

Ampliamente aceptados:

• LLC (de un solo miembro o de varios miembros) — el valor predeterminado
• Nombre personal — aceptado, pero pierde los beneficios de protección de activos

Aceptados por la mayoría de los prestamistas:

• S-Corporation — aceptado; menos común
• Sociedad Limitada (LP) — aceptado
• LLC de serie — la mayoría de los prestamistas aceptan la celda/serie subyacente

Garantía personal. Los préstamos DSCR residenciales en propiedades de 1-4 unidades son casi siempre con recurso — cada miembro con 20%+ firma una garantía personal.

Reglas de antigüedad

Refinanciamiento cash-out: 6 meses estándar de propiedad medidos desde la fecha de inscripción de la escritura hasta la solicitud del nuevo préstamo.

Excepción de financiamiento diferido: Si compró la propiedad en efectivo dentro de los últimos 6 meses, algunos prestamistas permiten un cash-out basado en el precio de compra original más los costos de cierre.

Lista de verificación de documentos

Del prestatario:

• Identificación con foto
• Autorización de crédito firmada
• 2 últimos meses de estados de cuenta bancarios personales y de la LLC
• Carta de explicación para depósitos grandes o eventos de crédito

De la entidad (LLC/S-Corp/LP):

• Artículos de Organización / Certificado de Formación
• Acuerdo Operativo
• Carta EIN del IRS
• Certificado de Buena Reputación

De la propiedad:

• Contrato de compra (en compras) o estado de cuenta hipotecario (en refinanciamientos)
• Cotización o certificado de seguro del propietario
• Contratos de arrendamiento (si la propiedad está ocupada por inquilinos)

Notablemente NO requerido en DSCR:

• Declaraciones de impuestos
• W-2s
• Talones de pago
• Estados de resultados

Esta guía es contenido educativo, no asesoramiento de préstamos o legal. Las superposiciones de los prestamistas cambian frecuentemente. Confirme todos los requisitos con un originador de hipotecas con licencia antes de depender de ellos para una transacción.

Preguntas frecuentes